“这笔钱可解决大问题了，真没想到能这么快就收到贷款。”近期，北京昌平区的金惠农农业专业合作社申请了一笔20万元信用贷款，从受理审批到放款仅用时2个工作日，缓解了合作社流动资金压力。

据了解，该合作社通过北京信贷直通车平台在线发起贷款申请，金融机构通过线上业务流程即时审批、在线签约、快速放款。借助数字化科技，当地农村金融服务的效率和服务体验都得到显著改观。

为什么乡村振兴需要数字科技？

乡村振兴的关键是产业振兴，农村产业的发展离不开农企自身的奋力经营，另外也需要大规模的资金投入，而无论是农村融资服务还是企业自身，都面临着发展难点。

首先，随着乡村振兴的全面铺开，农业生产经营对金融服务的需求增长，然而当前农村金融发展水平不高，农企农户面临着融资难、手续复杂、放款慢的难题。

农村金融机构以支农支小支微为主要业务，由于融资额度相对低、缺乏抵押与担保、高度信息不对称等原因，导致贷款门槛高、审核流程长。对于农户来说，办理贷款非常复杂，城郊的农户要带着各种资料前往城里的金融机构办理各种手续，有时候好几趟跑下来，申请流程都没有走完，贷款进度慢又耽误生产。

其次，回到农企自身，相比城市企业，农企经营模式相对传统，渠道管理、触达终端客户的数字化水平较低，这将使得企业面对激烈的市场竞争时处于劣势。

积极的一面在于，数字科技正在逐渐改变乡村产业当前的困境。《数字乡村发展战略纲要》提出要推进农业数字化转型，加快推广云计算、大数据、物联网、人工智能在农业生产经营管理中的运用。部分农村金融机构已经率先引入数字科技建立线上金融服务平台，农企农户足不出户就能获得生产资金支持；也有更多的农企主动应用数字科技改变传统经营模式，快速实现渠道下沉。

农担体系：业务线上化，银担信息直通

监管机构强调金融机构要加强与全国农业信贷担保体系、国家融资担保基金合作，深化政银担合作机制，这其中涉及到大量的信息共享与数据交互。对此，部分地区的农担公司和金融机构进行技术合作，互信互通、风险共担，畅通担保、放款渠道。

北京农担公司专注于服务京津冀三农群体，与金融机构合作开展业务，引导金融资本支持首都“三农”建设，已经累计为超2万户农业经营主体提供逾343亿元担保服务。

今年5月，北京农担公司的农信互联供应链业务，实现了与上海银行、核心企业、农担公司的三方系统直连，可达到担保业务在线进件、实时自动化审批、在线签约、指令放款、T+1对账、大数据风控等多项功能，整个担保业务从进件到放款最快可在1分钟内全部完成。在这其中，农户通过电子签约科技，手机上就可以申请贷款，上传证明材料并签署借款担保协议。

为金惠农农业专业合作社办理贷款的北京农担工作人员介绍：“当时我们重点优化了业务流程，过去一般情况下担保业务从受理到放款大约需要2-3周，而我们这次基于银担绿色通道和在线签约等流程，特别减少了纸质卷宗和担保函的传递等环节，大幅提高了担保效率。”

金融机构：提供线上便捷借贷通道

黄河农村商业银行（以下简称“黄河银行”）身处宁夏自治区，面向的主要客户群体是农户，由于农户远离城区、文化水平普遍不高、且信用授信难，面临的主要痛点就是农户上门办理业务难、发放贷款流程长，一定程度上阻碍了农户脱贫致富。

黄河银行非常重视科技兴农，针对农民上门办理业务难的问题，以黄河e贷线上产品为抓手，

创新建立了一套高效率、严管控的信贷服务模式。

通过综合运用OCR、电子签名、大数据风控模型等新金融科技技术，黄河银行线上线下相结合，优化农户信贷服务流程、服务模式，实现了授信信息采集零距离、授信评级自动化、授信签约线上化、用信还款自主化。客户办贷时间从营业网点的5x8小时拓展到了移动手机端的7x24小时，不仅有效提升了客户服务体验，而且有效提升了办贷工作效率，切实解决了农户“借款难、难贷款”的问题。

据统计，黄河银行通过上上签电子签约平台已累计在线签署超过1100万份合同，发放扶贫贷款超200亿元，受益的建档立卡贫困户超40万户/次。

吴忠市利通区金积镇大庙桥村是远近闻名的“辣椒村”，辣椒已经成为当地的支柱产业。 而这一切都离不开这几年农村商业银行的大力支持。通过电子签约等科技手段，简化放款流程，帮助返乡农民创办家庭农场，激发当地农业创业范围。目前大庙桥村已经从过去年人均收入两三千元到现在的一万七千多元。

农企：渠道管理数字化转型

农企是农村产业发展的重要主体，随着数字科技的飞速发展以及新基建的加速布局，5G、物联网、云计算、人工智能等数字科技为农企创新提供了突破口，科技正在快速渗透农企经营管理之中。

国内某农药头部企业近年来孵化线上农业综合服务平台，全面发力农业社会化服务，联合国内各区域优秀经销商，共同打造农资分销和农业服务平台，衍生出农资分销、技术服务、农事服务、农业信息化服务等多个模块。

该企业在全国有近万名县域经销商，逾2000家乡镇体验店，并且依托这些门店开发和培训PCA（农业植保技术经理）近10万人，服务农户超千万户。

为了更便捷地与全国销售终端开展业务，该企业2020年正式上线使用电子签约，实现与加盟商在线签署授权协议、对账单、收货单等协议文件，目前已累计签署十余万份的电子合同。

数字科技为该企业的业务管理带来了显著的变化。在使用电子签约之前，该企业与加盟商的对账，都是借助物流公司返回对账单或者是销售人员上门去取对账单的人工处理方式，不仅流程节点长、耗时费力，而且对账单量庞大、财务部门归档管理难度高，影响该企业对整个经销商体系的管控能力。

现在加盟商只需要通过手机就能在线完成对账单的签署，不仅流程节点大大减少，而且大大解放该企业财务部门的人力物力，将整个对账周期从之前的数周提升到数天之内。

通过电子签约智能科技，该企业能够更快速地将产品服务下沉到各个县域城市，为数千万农户提供更好的农药服务，助力当地增产增收。

农户贷款两天到账，农企短期内迅速下沉千万市场，这些乡村振兴的速度，背后是数字化技术的加成。据上上签电子签约平台统计，平台已经累计服务30余家农担、信用社、农商行等农村金融机构，辐射近5000家农业企业，辐射超500万农民。上上签电子签约与诺普信、巨星农牧、印度联合磷公司等头部农业企业的合作，也有效帮助企业建立高效运转的业务流程，提升数字化管理水平。

于农村经营主体而言，在竞争激烈的产业发展中，要想走在前列，就要抓住数字化技术。电子签约就是农业金融创新和农企数字化越来越必不可少的应用，让广大农企农户共享数字化经济的红利。

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