来源：深圳前海微众银行 作者：廖达

一、项目背景及目标

中小微企业是国家实体经济的重要组成部分，而票据服务的主要客群便为中小微企业。根据上海票交所数据显示：截至2019年12月末，出票人为中小微企业的票据承兑余额为8.89万亿元，占全部承兑余额的69.84%，贴现申请人为中小微企业的票据贴现余额为6.66万亿元，占全部贴现余额的81.39%，可以说票据融资是中小微企业融资渠道的重要组成部分。

微众银行通过“金融科技”赋能，基于其他前序产品领域的大数据信息，融合互联网产品设计、互联网科技能力，推出了基于互联网与大数据的全线上化电子银行承兑汇票贴现产品——微闪贴。

二、项目/策略方案

微众银行推出了基于互联网与大数据的全线上电子银行承兑汇票贴现产品——微闪贴，旨在通过金融科技为更多小微企业提供便捷高效的小额电子银票贴现服务，以提升小微企业票据资产回笼现金的便利性，优化小微企业现金流。客户无需纸质资料，也无需线下开户即可办理；通过微信公众号/APP全线上操作，365*7*24全天候服务，产品服务流程全自动；从申请、审批到发起贴现、贴现资金到账，全流程在数分钟内即可完成，贴现发起到资金到账最快仅需十秒。

三、创新点

贴现业务多渠道自助办理。微闪贴设计为微信公众号/APP就能办理，7*24纯线上操作、纯线上服务。贴现的额度申请、审批、报价查询、业务凭证等都可以在手机上自助完成，并且整个过程中客户仅需操作录入少量信息，无需提供任何纸质材料。

全线上化身份识别技术。微闪贴引入刷脸、视频技术，支持线上核身与授权，通过线上核身授权、电子合同、第三方电子存证，构建了全流程无纸化业务证据链，有效保证贴现业务全流程的规范及安全。

基于大数据的风险控制手段。微闪贴基于行内黑名单、工商、法院等内外部数据，通过全线上、智能化的管理流程，从客户准入受理、贴现业务受理、业务存续期管理等多个环节，应用自建的风控策略、授信政策，最快在数分钟内即可完成线上准入及各项风险排查，在有效控制贴现业务风险的同时，为客户提供更便捷的贴现服务。

四、项目过程管理

2019年1月：微闪贴项目启动立项，完成配套立项报告、产品方案、风险政策方案，业务需求沟通；

2019年2月：微闪贴产品系统启动开发；

2019年4月：完成上海票据交易所接入；

2019年10月：正式对外推广

五、运营情况

推广应用：

上线近一年以来，微闪贴签约客户超过20万家，为近万家民营小微企业提供线上化贴现服务。在贴现企业中44%为批发零售企业，38%为制造业和高科技企业，此外还涉及物流、交通运输、建筑行业等，并且平均每笔贴现金额不足50万元，单笔贴现最低金额低至100元，切实满足了小微企业小额碎片化贴现需求。

用户反馈：

2020年突如其来的疫情，对全球经济发展造成了较大影响，疫情严重地区工厂停工、企业停业，导致企业供应链条上的一系列企业面临资金链断裂的困境。其中，生产资金有限、现金流紧张的小微企业首当其冲。

E公司是一家主营电子元器件业务的小微企业。负责人X先生回想疫情初期的情形，一方面，公司本身受到疫情冲击停工，复工之初又面临下游回款慢、订单需求紧双重压力，迫切需要流动资金度过难关；另一方面，疫情之前公司收到票据，会联系传统银行客户经理办理现场贴现，疫情期间外出受限，传统银行渠道贴现也无人办理，公司收到的票据正面临“无用武之地”的困境。

正在紧急时候，X先生通过“微众企业金融”公众号了解到“微闪贴”产品。该产品签约、贴现流程全线上操作，提交票据后，不到10秒资金到账，足不出户即可办理票据贴现、快速收到贴现资金。在疫情期间，公司办理贴现还享受到了“微闪贴”的疫情优惠价格，微闪贴便捷、高效、优惠的服务体验让X先生赞不绝口。

截至目前，E公司今年办理微闪贴贴现超过15笔，金额近千万元，快速渡过了复工初期的资金困境，重回正常经营轨道。

系统运行情况：

微闪贴上线运行一年以来，系统运行安全稳定，在用户数、业务量保持快速增长的形势下，无任何安全风险事件发生；贴现流程与系统效能持续优化，业务效率持续提升，客户从申请业务到收到贴现资金平均耗费的时间由系统上线之初的60秒缩短至30秒，业务体验得到有效提升。

六、项目成效

社会效益：

借助微闪贴，小微企业足不出户、随时随地就可享受全线上化、小额碎片化的低成本贴现服务；创新的贴现模式破解小微企业融资难、融资贵的难题，并对疫情特殊时期、小微企业复工的迫切需求与资金紧缺之间的矛盾起到了一定的缓解作用；上线一年时间内，近万家微闪贴融资人办理微闪贴业务，所属行业覆盖零售、制造、物流等多个行业，正是微闪贴业务服务小微、支持普惠的最好证明。

七、经验总结

微闪贴业务模式的成功推开，证明了金融科技服务小微企业具备强大的生命力和发展潜力。基于大数据、线上化身份识别等金融科技手段的创新模式，着眼于客户群体的共同诉求，天然具有解决小微企业融资难题的优势；同时，微闪贴全线上化模式不仅重构了传统票据贴现业务的金融服务能力，更实现了用户体验和效率的大幅提升，便捷的贴现渠道为小微企业带来实实在在的便利和优惠。