近日，银保监会发布了一则《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，直指“代理全额退保”黑色产业链。保险向来是一个销售者与消费者有着高度信息差的行业，很多人买了保险过了几个月甚至几年后惊觉自己被收割了智商税，便想退保或者换保。直接退保损失惨重，于是开始找办法全额退保，殊不知“全额退保”才是无尽的深渊。

今天我们来聊聊保险与智商税的那些事。

“全额退保”什么门路？“代理退保”什么黑洞？高额保费到底在为什么买单？保险公司可以单方面修改保险合同？大公司比小公司理赔靠谱？小公司容易倒闭？……如果不想再被保险业务员收割智商税的话，建议看完本文。

“代理全额退保”是一个怎样的黑色产业链

回想一下，你为什么想要退保？是看到听到了什么新“知识”突然醒悟了保险原来是“骗局”？还是发现了新产品，一对比才惊觉手上的产品简直是“垃圾”、“黑洞”？又或者是有人主动告诉你保险公司“骗人”了、“违约”了、“擅自变更合同”了或者“保单升级”？也可能是你突然急需用钱了，而保单是你手上唯一可以变现的资产……

我可以负责任的说，从你想要退保的那一刻起，就有99%的几率会掉入“全额退保”的黑洞。

保险的智商税重灾区在长期险、人身险，特别是寿险、重疾险、万能险。买的时候被销售洗脑有多好、有多值、有多保障，买完了又有另一拨人来“揭发”有多坑、有多黑、有多无赖。

其实，劝你买和劝你退的很有可能就是同一伙人。尤其是真的买中“深坑”产品的，骗你买是第一步，骗你退是第二步，骗你再买是第三步。

为了什么？为了重复收割智商税。一方面重复榨取客户端，另一方面能薅保险公司的羊毛，还有可能再延伸出一些更见不得光的业务，这样才能展现黑产真正的实力。

卖保险有高额的佣金，“代理退保”又赚取了退保金额30%-50%的“服务费”，再卖一次保险再得一次佣金，还有“代理退保”需要收集客户的身份信息、保单信息、银行卡信息等材料，他们除了帮你退保，可能还帮你借了高利贷，恐怖吗？

某宝上全额退款商家

黑产如何薅保险公司的羊毛

首先必须要说，以下三种情况可以自己完成全额退保，不需要经过任何人的“代理”，更不需要缴纳任何的“费用”。

第一种：在保单犹豫期内（通常是收到电子保单或确认保险合同之日起的10-20天），可以无条件全额退保。这就是保险业的无条件退货条款。需要说明的是短期险一般无犹豫期，但是长期险肯定有。

第二种：保险合同上不是投保人本人签名的，可以全额退保。其实这种情况不止可以全额退保，就连整个保险合同都是无效的，自然是可以全额退款。所以投保人也要提高警惕，不论什么情况都不可以找人代签名或伪造签名，一份无效的保险合同，在你需要保险保障的时候是没有任何意义的。

第三种：未接到保险公司的回访确认电话。在保险合同生效后的3-7个工作日内，保险公司会通过电话回访投保人，确认投保人的信息以及是否了解产品内容。如果未接到该电话，或者电话中发现之前存在误导销售的，可以申请全额退款。

但是更多的退保需求是发生在这三种情况之外。

所有的长期险合同中都会有一张《现金价值表》，里面清楚列明了每一个保险年度的年末现金价值，这就是我们在相应的保险年度可以退回的保险金额。每个要退保的人一看，都会喊这也太亏了吧！于是，“全额退保”成为了一种“刚需”。

在上述三种情况之外还想让保险公司全额退保，无异于就是在薅保险公司的羊毛了。黑产是如何做到的？

套路就是：钓鱼取证→拨打12378恶意投诉→银保监会受理→保险公司派人协商→妥协全额退款。

记住这个12378，这是一个了不得的号码。如果你觉得保险有哪里坑了你，打它就对了！赔不赔先不说，但是打它肯定能享受到保险公司的VIP待遇。

但是光有套路还不行，还要有“演技”和“证据”。这就是你做不到而黑产可以做得到的地方——“钓鱼取证”。

保险销售骗人（投保人）的鬼话，也是骗鬼（保险公司）的鬼话。

也许是套话，也许是串通，总之黑产能“指导”你搞到实锤的可投诉“证据”，比如：承诺的销售返利、诱导不如实的健康告知、夸大保险功能、保证理财收益率、介绍的保障范围与合同约定的有出入等。总之，每一个细节都有可能成为“呈堂证供”。

毕竟，钓鱼取证就是鬼打鬼，打哪哪准。

有了实锤的证据（录音、录像等），保险公司就软了。宁愿委屈巴巴的全额退款，也不愿在监管爸爸那里留下投诉率。

所以，黑产赚这钱其实很轻松，先给投保人下套，再去戳保险公司的痛点，轻轻松松赚到“服务”提成。

然而，投保人可能会在之后吃更大的亏，因为保险公司都是记仇的。

购买保险到底需要多少智商

绝大多数退了长期险的朋友都是为了重新再买另一款保险产品，毕竟当初会买就是因为有需求。但是再重来一回，你确定已经智商够用了吗？

以下几个小问题，测试一下：

1. 大公司保费高是因为理赔宽松，小公司保费低是因为容易拒赔？

保险赔不赔看的是合同条款，不是公司大小和保费高低。

对于长期险，大部分的主要条款都被银保监会直接定义了，所以同一险种的保险合同同质化程度非常高。赔付标准都是一样的，不存在理赔宽松或严苛的说法。

比如重疾险，银保监会早前就规定了25种重疾的定义，所有的重疾险都必须涵盖这25种重疾；今年，银保监会又重新修正了重疾险，25种重疾增加至28种，还新定义了3种轻症。所以留给保险公司自由发挥的空间并不多，能竞争的方向是如何用更低的保费涵盖更多的保险责任，保费太高的基本都不香。

2. 既然保险合同同质化严重，那么大公司的高额保费究竟在为什么买单？

这里就要提到保险定价的三要素：预定发生率、预定利率、预定费用率。

（1）预定发生率

就是风险的发生率，预定发生率越高，保费越高。

预定发生率跟保险公司的风控逻辑、对未来保险责任的发生率预测有关。发生率预测的原理又依据大数法则，所以各家保险公司的预定发生率差异不大，对保费的影响可以忽略不计。

（2）预定利率

我们交的保费如果不交给保险公司，那么肯定是要拿去做别的投资的。同理，保险公司拿到我们的保费，也不会马上出险理赔，所以它也是会把保费拿去做投资。我们自己损失掉的投资机会，保险公司要给我们一些利率回报，这就是预定利率。

预定利率越高，保费越便宜。

银保监会还对人身保险的预定利率规定了上限。2013年之前，利率上限是2.5%；2013年则上调到了3.5%。所以，2013年之后的人身保险有了一轮明显降价，就是因为大家都把预定利率提高了。而且在这一点上，基本上各家也都是奔着最高利率来定的，所以也不是保费差异的体现。

（3）预定费用率

重点来了，看到“费用”二字了吧？来点感觉了吧？

预定费用率，就是保险公司预计的各项经营费用的支出。这里面包括有：广告费用、运营费用、人工薪酬、预留利润等等。

预定费用率越低，保费越便宜。

所以，为什么大公司的产品保费高？因为广告费、运营费、业务员佣金……统统降不下来！那些标榜“XX险中的爱马仕”的产品，不是说产品有多高端和全能，它只是被赋予了“高奢”的成本，而消费者为此成本买单。

真相就是这么残忍。所以，长期人身险，如果你还不懂选哪家，至少你该知道先排除哪几家。

3. 保险公司会单方面修改保险合同条款？

调查发现，很多黑产去套路投保人的时候就是说“保险公司擅自单方面修改了保险合同条款，XX项目不再理赔”，或者是投保人续保的时候发现保费减少了，因为有的项目不能再承保了，于是就认为这是保险公司店大欺客，未经协商同意就擅自修改合同条款，进而怒气退保。

这明显就是又无知又被黑产带节奏了。快来补课!

保险公司不能单方面擅自修改保险合同的条款！绝对不能！不论多吃亏、多不合理的条款，一旦签订，就不可能单方面修改！这是任何一个合同的基本规则。

但是事实就是保费变了，项目变了，怎么解释？

因为你已经触发了某些项目的理赔条件。比如当你患了某种轻症，已经理赔了之后，那么按照合同约定的就不再承保该类型的轻症，所以保费和项目自然就会改变。

任何一份合同都不可能单方面擅自更改，但不意味着合同绝对不能更改。自己的保险基础知识不够，被人带节奏，吃了亏，这个锅保险公司真的不能背。

还需要说明的是，即使是银保监会规定的新条款，也不能强制的运用在过去已经签订的保险合同上。所以如果有黑产打着银保监出新规的旗号说老合同会被强制变更的，打他，没错了。

4. 小的保险公司容易倒闭吗？

银行会倒闭吗？保险公司会倒闭吗？这真是大家最爱问的两个问题。

标准答案：银行允许倒闭，保险公司也允许倒闭，但是经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

最后这句话的意思是，经营有寿险业务的保险公司不得倒闭。就算真的因为分立、合并、依法撤销而解散的，寿险业务也会由指定的保险公司接盘，保险合同不会灭失。

而且，在中国，银行或保险公司想要倒闭，那太难了。因为银保监会管得太严了。

银保监会天天盯着这两大金融机构的各种指标，稍微有点变差的趋势，就立马要求整改、整顿，改不好的就由爸爸亲自接管，然后再指定一个好大哥来托管业务。

2018年，银保监会接管了安邦保险，2019年又接管了包商银行。经过两年的接管重整，新设立了大家保险来承接安邦保险的合规保险业务，化解了安邦保险的风险后结束接管。

所以，我们在选择保险产品的时候只需要考虑产品本身，没必要去纠结公司会不会倒闭、出险会不会拒赔。

“买新退旧”需谨慎

很多朋友确实是在对保险糊里糊涂的情况下就冲动买了“高奢”人身险，发现真相后进退两难。我的建议是，如果产品真的太坑，一定要尽早退保，及时止损。

如果想要“买新退旧”的朋友，有几点友情提示：

1. 操作的时候一定是“买新退旧”，千万不能“退旧买新”，顺序弄反了，可能会损失更惨。必须要保证新保险已经投保成功了，才能退掉旧保险，以免出现不能投保的意外情况。特别是如果有真的操作了非正常“全额退保”的投保人，很有可能会被保险公司记录在案，造成新保单拒保，所以一定要谨慎。

2. 注意重疾险有等待期。要等新保险过了等待期再去退旧保险，避免出现真空期。等待期出险拒赔那就太冤了。

3. 购买任何一款保险产品都要认真看清《保险合同》的每一个条款！尤其是免责条款！不要听销售说的，不要看宣传写的，最终怎么执行怎么赔付，一切都是以合同为准。看不下、看不懂也必须看。

4. 小公司通过第三方互联网保险平台销售的保险产品，通常比较香。自从互联网保险杀进市场以后，只有性价比才是产品的唯一突围标准，把平台上的热销产品多做对比，就知道应该选哪款了。

5. 抛弃大公司才是安全可靠的旧观念，选择大公司的长期险，除了为它的各项费用买单之外，没什么实际的好处。

6. 合规购买，不要听信中介的“返利”诱惑，带诱惑的产品通常都有坑。

7. 如果实在纠结于两款产品无法抉择的，不妨把保额拆开，分开购买。分开购买保险也是一种分散风险的做法，万一某一家的合同真的有坑呢？

以上，希望能帮助大家多懂些保险知识，别再傻傻的被坑被骗了。