本文来源于金融时报，原标题为《服务小微与普惠金融的租赁力量》

2018年，进军中小微市场成为租赁行业创新转型的一大亮点。业内越来越多的租赁公司开始瞄准中小微市场发力，针对中小微企业和个体户的经营痛点，为其提供个性化、专业化的金融解决方案，切实发挥出租赁践行普惠、服务民营实体经济的独特作用。

政策红利释放 租赁企业加速布局

2018年，国家层面政策对小微企业金融扶持力度愈发增强。从5月份央行联合五部门印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，到2018年9月以来央行连续两次召开专门会议，研究改进民企融资服务、支持民营经济发展相关问题，一系列扶持政策的出台，进一步为小微企业新一轮发展打开了市场空间。

事实上，融资租赁具备支持小微企业发展的独特金融功能。融资租赁三十人论坛（天津）研究院院长高克勤认为，融资租赁是金融结构性改革的着力点，其有别于其他金融工具的重要功能之一，便是绝大多数融资租赁企业的目标客户是中小微企业，数量多、额度小，且多为民营企业。

随着政策指向逐步明确，业内租赁公司加快了进军小微企业市场脚步，或是持续深耕细作，形成自身服务特色；或是积极入场布局，寻找新型业务突破口。

如平安租赁，从设备租赁切入，截至2018年8月，已为全国29个省市超11000家中小企业提供了超百亿元的资金支持，满足大制造、大消费领域中小民营企业30万至500万元的资金需求。又如去年在港股成功上市的百应租赁，其目标客户始终为中小制造业企业，自2010年起服务客户超过5000家，截至2018年三季度，其小微企业投放资产额（存量客户）达到5.1289亿元，占总投放比率为57.44%。而扎根于商用车市场的狮桥集团，自2012年成立之初便将司机车主、个体经销商等群体作为重点扶持对象，通过遍布全国30多个省级行政区700余个县级市的千名一线团队，为12万名卡车司机和7000多家商用车经销商提供覆盖商用车全生命周期的金融产品和服务。

此外，远东宏信、君创国际融资租赁等公司纷纷在2018年宣布进军中小企业市场。如君创国际租赁在8月份正式启动小微事业部，同时在零售金融、经营性租赁方向打造融资产品，目前已有3个小微事务办事处，业务辐射珠三角和江浙沪地区。

创新业务模式 服务壮大民营经济

实际上，在较长一段时期内，我国租赁企业的业务聚焦于飞机、船舶、大型设备等租赁资产，做重资产、重资金的同类业务竞争渐已饱和。有业内人士表示，由于中小微业务风险较高，以往在这一领域布局的公司并不多，2018年以来，租赁企业纷纷跟随政策鼓励的方向加大了中小微业务投放。

实践证明，专注于细分市场精耕细作，围绕客户需求形成自身产业特色，有助于打开小微业务发展空间。行业内如狮桥集团，其在2018年1月宣布专注于商用车金融市场和物流领域，将服务对象下沉至个体司机车主群体，针对卡车司机面临的融资难、运营难和退出置换难等痛点问题，为其提供用车购车融资、后市场运营资金服务、货运订单服务、二手车交易服务等综合性的金融及服务。

据狮桥提供的数据显示，截至目前，狮桥已帮助12万名个体司机车主购买重卡等商用车设备近15万台，累积融资278亿元，平均融资金额为18万元，切实支持服务实体经济，践行普惠金融。

而百应租赁则选择将服务范围扩大至公共设施、工业装备、教育、食品、卫生、电子信息、纺织、包装印刷、交通、渔业捕捞等多个领域的中小企业，通过分布相对广泛的资产结构，多元化的行业客户，以免公司受到某一行业波动带来的经营风险，利于业务稳定发展。同时，还通过相关机构合作探索“租赁+保理”等新型业务联动模式，并围绕客户需求开发“+租赁”模式，大力推广“不动产+租赁”“股权+租赁”“知识产权+租赁”等“快租”精细化产品，形成自身品牌效应，以推动中小微制造企业蓬勃发展。

谨慎识别风险 科技提升服务效力

集中力量进军中小微企业市场已成为一片新“蓝海”。但同时，打开中小微企业市场也并非一蹴而就，在有效识别小微企业市场风险的基础上，提升专业化、科技化管控能力，方能使小微业务成为租赁新的盈利点。

狮桥集团董事长兼CEO万钧告诉《金融时报》记者，要做好小微企业和普惠金融的租赁细分市场，需要具备两个核心竞争力。其一是要有基于移动互联技术的IT运营体系，其二就是具备一套完整的大数据风控模型。

由于小微客户具有分散、小额的特点，一方面需要租赁企业具备持续下沉的业务布局能力；另一方面，通过使用大数据、人工智能等新技术，构建有效的获客、组织、流程及风控能力，可以提升金融服务效率，节约业务成本。

狮桥通过建立联动内外部的移动互联IT体系，其主要业务——从客户提交申请、工作人员审批和放款、贷后管理和服务，可全部在移动终端APP中完成，并嵌入了人脸识别、图像识别等AI技术，CFCA认证电子签约以及三方支付等技术，极大提升了个体司机车主群体的金融服务体验。同时，其发展出的以大数据为基础的信用风险模型管理体系，已覆盖了贷前、贷中、贷后和清收各个环节。据了解，借助数据模型的支持，狮桥租赁已将不良损失率降低至1%以下，而这一指标的行业均值通常要在2.5%左右。

业内人士认为，用最低的成本去识别中小微企业风险，管理好小微企业资产，是发力中小微融资租赁业务的关键，随着金融科技在2019年进一步趋热，可以预见，科技化的管理体系将对租赁的商业模式产生更大影响，小微租赁业务也将借助科技的力量迸发出更多活力。