来源：“鑫智奖”第五届金融数据智能优秀解决方案评选

获奖单位：上上签

荣获奖项：风控创新优秀解决方案

一、解决方案简介

上上签电子签约助力金融行业拥抱变革，可以广泛应用于线下、线上渠道，用户可迅速完成各项服务协议的签署，并保障法律效力和数据安全。能够为融资担保企业提供保前调查、保中审批、合同在线签署、保后监控等全流程在线服务，满足融资担保全业务场景使用。签约适用场景：委托担保合同、保证反担保合同、贷款担保申请表、财政收益质押承诺函、放款通知书、担保意向书、担保函等。

二、应用场景痛点简介

融资担保机构的性质决定了在担保业务中融资担保机构承担了兜底角色，融资担公司因而也承担了对贷款对象的监控责任。

融资担保机构公司担保对象较为复杂，信用风险评估主要依靠专业人员的经验进行判断。很多融资担保机构还缺乏专业的业务系统，数字化风控体系尚未建立。贷款人身份核实、尽职调查、合同签署主要依靠业务员、风控、法务等线下手工完成，既给相关工作人员带来了很大的工作量，又存在效率瓶颈，还不利于风险及时识别与防范。

因此融资担保机构面临：控制各环节风险、加快数字化转型以及提高担保规模等挑战。

融资担保行业如何加快转型发展，提升服务能力，数字化转型是方向之一。运用金融科技赋能担保行业发展，是融资担保机构未来健康可持续发展的必然选择。通过现代金融科技手段，大幅缩减数字鸿沟，改善信息不对称问题，使得获客能力增强、业务流程优化、业务成本降低、风控能力提升，帮助融资担保服务实现提质增效，更好解决小微企业和“三农”金融服务难题。具体如下：

1.对借款人、联保人、互保人的个人/企业信息、抵押信息及配套业务数据，利用数字化手段完成在线核验，确保风险可控，提高业务审批效率。

2.借助信息化手段，加速贷款环节的流转，为担保机构提供保前调查、保中审批、合同在线签署、保后监控等全流程在线服务，为数字化转型打下基础。

3.通过线上签约，加速签约放款环节的流转，实现智能履约、还款提醒，帮助担保机构提升风险防控能力，提高企业的运营效益。

三、解决方案亮点介绍

上上签电子签约平台，能够为担保提供保前调查、保中审批、合同在线签署、保后监控等全流程在线服务，满足全业务场景使用。担保机构“数字化转型”的前提是风险可控，建议电子签约建设主要内容如下：

1.在线尽调

电子签约平台可以协助企业实现在线尽调，在线搜集借款人、联保人、互保人等的资信材料，提前完成借款人等相关主体的实名认证，提高担保合同签署效率。可以由业务员、风控、贷后管理等多个岗位人员在线协同维护、管理尽职调查资料，利于信息同步，风险识别。

2.客户身份在线核验

利用人脸识别、银行卡认证等技术手段，对借款人、联保人、互保人等客户身份真实性进行核验，完成实名认证，防范合同代签、冒签，骗保等风险；确保电子合同法律有效性。

3.合同制作与智能签署

法务、风控等人员通过电子签约平台在线制作合同模板，并做好权限管控，能够有效防控业务风险；可以在线生成合同、在线审批、批量发送给借款人。

借款人通过移动端接收并签署合同，结合多种手段提升签约效率，防止冒签代签、事后否认抵赖。如刷脸签署证明签署者的意愿；手写签名、笔迹识别、强制阅读，增加签约的仪式感，让借款人更加为自己的签约行为负责。

4.保后监控

通过档案管理实现在保项目进行全生命周期的持续的资料采集及维护，构建完整的项目档案信息。不同岗位可以自定义担保合同管理台账，支持智能提醒，利于督促企业按期还款，提升担保机构的运营管理效益。

5.为担保机构带来的收益

数字化风控转型已成为担保机构的必然选择，通过建设推广电子签约服务，在确保电子合同法律有效性、风险可控前提下，可以大大节省运营成本，使合同填写和用印时长大幅下降，极大提高工作效率；实现项目处理实时化。

从提升效率角度看，线上化、批量化业务发展催生了海量业务数据，在人员、资本有限的条件下，担保机构亟须通过新技术、数字工具等重塑服务和审批流程，提升运营效率，提高动态运营水平，进而做大担保规模，同时满足动态监管要求。从风险管控角度看，传统风控方式已难以完全支撑线上业务扩展的需求，大数据对多维度、大批量数据的智能化处理和标准化的执行流程，更能贴合信息时代的风控要求，弥补传统风控手段的劣势。

四、金融行业客户名单

北京市农业融资担保有限公司、河北省农业信贷担保有限责任公司、宁夏农业信贷融资担保有限责任公司、甘肃省融资担保集团股份有限公司、甘肃金控担保集团、山西省融资担保有限公司、江西省农业信贷担保有限责任公司、江西省融资担保集团、江西华章汉辰融资担保集团股份有限公司、陕西经济协作融资担保有限公司、厦门益通祥融资担保有限公司、厦门微财融资担保有限公司、深圳市中诚致信融资担保有限公司、深圳市乐信融资担保有限公司、泰顺县裕沣融资担保有限公司、中航鑫港担保有限公司、云南锐思融资担保有限公司等。

五、客户评价

宁夏农业信贷融资担保有限责任公司：宁夏农担作为农业担保机构，长期以来服务存在着农户移动端设备性能参差不齐、集中农户时间面对面签署难，反担保人在外地签署不易等情况。为了更好满足春秋季农耕农收关键时期大批量放款，保障粮食生产流通，提高签约效率和有效性，采用了电子签约。

上上签的解决方案满足了我们：

1.重视法律效率的需要，认证存证服务合规、安全；

2.SaaS模式也比较切合农业担保公司的开发能力现状，快速部署、快速解决问题，同时也提供了定制化开发的系统，有扩展性；

3.使用成本较低，性价比高；四、签约人认证形式多样，根据农户手机的不确定性有多种选择，自动切换。合作两年以来，使用率已达到80%以上。

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