上班第一件事，阅读“合规早知道”

2023年6月28日星期三

顾名思义，面签就是“面谈及签字”，这本应是银行处理各类贷款业务的基本原则。《民法典》第四百九十条第一款规定：当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。据此，除了互联网贷款的各环节，包括合同签订，均通过电子渠道（线上）进行外，其余贷款合同的签署通常需要各方当事人当面签订。若是一方先签订、再交另外当事人传签的方式不利于把控签名、印章或指印的真实性，应作为特定情形下才考虑。

从监管规定看，直接在贷款业务中提及面签的，主要限于个人类贷款。比如，《个人贷款管理暂行办法》第二十三条贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。同时，该办法第四十一条贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条【银行业金融机构违反审慎经营规则的，国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构应当责令限期改正；逾期未改正的，或者其行为严重危及该银行业金融机构的稳健运行、损害存款人和其他客户合法权益的，经国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构负责人批准，可以区别情形，采取下列措施：（一）责令暂停部分业务、停止批准开办新业务；（二）限制分配红利和其他收入；（三）限制资产转让；（四）责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利；（五）责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利；（六）停止批准增设分支机构。银行业金融机构整改后，应当向国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构提交报告。国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构经验收，符合有关审慎经营规则的，应当自验收完毕之日起三日内解除对其采取的前款规定的有关措施】规定的监管措施：（一）贷款调查、审查未尽职的；（二）未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的；（三）借款合同采用格式条款未公示的；（四）违反本办法第二十七条规定的；（五）支付管理不符合本办法要求的。

今年1月发布的《个人贷款管理办法（征求意见稿）》基本保留了前述第二十三条和四十一条的内容，并在第二十五条（相当于现行办法第二十三条）增加了一款“当面签约的，贷款人应当对签约过程进行录音录像并妥善保存相关影像”。这意味着对线下个人类贷款面签的监管要求更高，有点像“在银行网点销售理财产品”了。

类似于个人贷款面签，信用卡业务中有“三亲见”要求，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，办理信用卡时，发卡行需亲见本人、亲见申请资料原件、亲见签名。“三亲见”原则主要是为了防范冒名申请信用卡，降低银行信用卡业务风险。具体为该办法第三十八条　发卡银行应当公开、明确告知申请人需提交的申请材料和基本要求，申请材料必须由申请人本人亲自签名，不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。发卡银行受理的信用卡附属卡申请材料必须由主卡持卡人以亲自签名、客户服务电话录音、电子签名或持卡人和发卡银行双方均认可的方式确认。

票据转贴现业务中也有面签要求。根据《中国银监会关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》（银监发〔2018〕4号），违规开展票据业务包括：违规办理无真实贸易背景银行承兑汇票业务；滚动循环签发银行承兑汇票，以票吸存，虚增资产负债规模；违规办理不与交易对手面签、不见票据、不出资金、不背书的票据转贴现“清单交易”业务；违规通过“即期卖断+买入返售+远期买断”、假买断或卖断、附回购承诺、逆程序操作等方式，规避监管要求；违规办理商业票据业务；违规将票据资产转为资管计划，以投资代替贴现，减少资本计提；违规与票据中介、资金掮客合作开展票据业务或票据交易等。

从监管处罚情况看，蚌银监罚决字〔2018〕第9号显示，李某担任支行行长期间对重要凭证管理失职，且在贷款审批时未审查核实面签制度落实情况，造成重大损失，负有主要责任；被处以警告，罚款人民币十万元，取消终身高管任职资格。湘银监罚决字〔2018〕37号，BJ银行长沙分行因个人消费抵押贷款未严格执行面签制度，被处以罚款20万元。鲁银监罚决字〔2018〕7号显示，MS银行济南分行因未按规定履行放款手续及面签程序，被处以罚款罚款35万元。铜银监罚决字〔2016〕1号显示，农业银行铜川耀州区支行因在冯某信用卡办理过程中，未对冯某开展资信调查，未能充分核实并完整记录其有效身份、财务状况、消费和信贷记录等信息，未确认其真实工作单位的情况下，发放信用卡，严重违反了审慎经营规则；处以罚款人民币21万元，并责令农行耀州区支行给予相关工作人员纪律处分。厦银监罚决字〔2018〕10号显示厦门银行因票据融资转让接受远期回购协议、同业投资接受第三方金融机构信用担保及票据转贴现业务未按规定面签、用印，被处以罚款2450万元。