官媒点名批评，微众银行已涉嫌欺诈（余华被央媒点名批评过吗）
本文来源：经济日报
本文作者：佘 颖微众银行最近摊上事了，明明是多方困局，微众银行却想独善其身？国务院主办的中央直属党报经济日报今天发表了题为《租金贷监管务必加强》的文章，指出微众银行“出现资金损失之后，微众银行又违反合同法、消费者权益保护法规定，擅自变更合同，侵犯消费者知情权。这一行为已涉嫌欺诈。”01
经济日报：租金贷监管务必加强
蛋壳公寓爆雷造成的损失肯定不是小数目，希望这笔学费能让微众银行学会防控风险，尊重金融规律。微众银行和其他互联网金融机构应该吸取教训，落实监管要求，修正商业模式。金融科技创新，新在便民惠民、防控风险，而不是追求利益最大化。更重要的是，互联网企业绝不能利用自己的技术优势侵害消费者权益。蛋壳公寓租金贷问题使互联网银行微众银行陷入争议——租户与蛋壳公寓已解约并搬离公寓，但之前通过微众银行办理的房租贷款合同却无法解除。在“分期付”协议中明确约定，“租房合同解除，租金分期贷款协议也会随之解除”。
更令人惊讶的是，微众银行竟然以“版本升级”为由修改了电子合同，删去了如果租户提前退租，由蛋壳公寓将剩余租金款直接返还给微众银行的约定，企图把“锅”结结实实扣在消费者头上。
截至11月底，仅黑猫投诉就已有上千名网友投诉微众银行与蛋壳公寓违规放贷，要求按照协议解除贷款合同。
租金贷并不违法，但根据2019年底六部门出台的《关于整顿规范住房租赁市场秩序的意见》，应由住房租赁企业以应收账款为质押申请银行贷款；银行开展住房租金贷款业务，发放贷款的频率应与借款人支付租金的频率匹配；住房租赁企业不得以租金分期、租金优惠等名义诱导承租人使用住房租金消费贷款。
然而，在实际操作中，蛋壳公寓依然宣传“使用租金贷租房有优惠”，诱导租户与微众银行签订贷款合同；微众银行又将月付合同的房租贷款按整年合计金额打给了蛋壳公寓。
最终，蛋壳公寓爆雷、租户要退租，但此前微众银行打给蛋壳的贷款资金早已打了水漂，蛋壳无法按照约定将剩余租金退还给微众银行。同时，租户大都是今年才签约，有些租户刚还了一个月租金贷。
为了避免损失，微众银行修改了电子合同，将剩余贷款的偿还责任“移花接木”，强行“套”在了租户身上。
微众银行默许了蛋壳公寓一系列违规操作，发放贷款大大超出了国家30%租金贷的上限，且发放贷款的频率与借款人支付租金的频率不匹配，显然与《个人贷款管理暂行办法》《关于整顿规范住房租赁市场秩序的意见》等相关规定不符。
出现资金损失之后，微众银行又违反合同法、消费者权益保护法规定，擅自变更合同，侵犯消费者知情权。这一行为已涉嫌欺诈。
违规也好，失误也罢，微众银行都应为自己的行为埋单。
蛋壳公寓爆雷造成的损失肯定不是小数目，希望这笔学费能让微众银行学会防控风险，尊重金融规律。
进一步说，微众银行和其他互联网金融机构应该吸取教训，落实监管要求，修正商业模式。
国家明确提出应设立租赁资金监管账户，将租金、押金等纳入监管账户。如果严格落实相关规定，资金就不易被挪用。当然，这一条仅靠银行难以推动，需要相关部门牵头，共同加强租金贷监管。
根据规定，所签合同为月付，微众银行就不应把整年房租款一次性打给蛋壳公寓。传统银行放贷，每月都要审核，放款手续繁杂，但互联网银行恰恰可以针对这一场景创新支付方式，简化操作，一次核准、多次放款，让租金贷也可按月放款、还款。
金融科技创新，新在便民惠民、防控风险，而不是追求利益最大化。为成本高、流程复杂的业务场景提供便捷、低成本金融支持，才是真正的金融科技创新。
那些不利于稳定金融秩序、侵害消费者权益的“懒创新”“伪创新”“乱创新”，虽然可能带来一时利益，但从长期看，不仅会对社会造成危害，也将阻碍互联网金融企业自身的发展，得不偿失。
更重要的是，互联网企业绝不能利用自己的技术优势侵害消费者权益。
02
多地政府表示租金贷征信不受影响
除了经济日报发文批评微众银行，多篇质疑微众银行的文章已跳转成404页面，无法查阅。
据《财经》报道，上海市普陀区、宝山区、闵行区的多位租户告诉《财经》记者，他们自11月28日起陆续通过电话、面谈等方式，从居委会收到通知：使用了微众银行租金贷的租客，可以暂停还贷了。
有租客询问居委会工作人员，如果停止还贷，会影响征信吗？得到的回答是：“市里和区里已经在托管了。你们不用怕。”
与此同时，多段租客记录的音视频在北京、深圳、武汉等地的维权群中流传，传播着类似的消息。
上海的张伟律师与多个城市的租客保持联系，他向《财经》记者提供了多段他搜集到的录音。
其中一段录音中，北京市东花市街道办事处的工作人员告诉租客：“区建委组织开了培训会，统一的口径是，只要租客与蛋壳解约，余下的租金贷不用继续还了。租客征信不受影响，不会上黑名单。”
该工作人员建议使用了租金贷的租客尽快解约。
另一段录音中，北京市的公职人员对租客说，政府已经与微众银行协商一致，租客与蛋壳解约后，与微众银行的租金贷也会一并解除。政府已经接手了蛋壳的内部系统，正在做调试。调试完成后，解除租约和租金贷都可在线上轻松完成。
该段录音中的公务人员同时表示，就这一解决方案，各属地相关部门会在近日陆续通知租客，但政府部门大概率不会发布正式文件。
一位近期接触过住建委的专家表示，过去一周，北京市各区都在排查蛋壳的账目，摸清底细才好出对策。
监管部门在和企业、专家一起寻找解决方案，不太可能全盘兜底，因为担心蛋壳一事的处理在全国出现示范效应。如果企业一出事就由政府管，那长租公寓的监管会更难。
北京市住建委成立专案小组至今已有11天，谁来接盘，谁能为乱象负责仍没有定论。
但处理蛋壳资金链危机已经不是北京住建委一家监管机构可以解决的了，比如上不上征信记录是央行的职权范围。多位专家建议，住建部、央行、银保监会以及各地区住建委应该联合行动，拿出统一的蛋壳危机解决方案。
免责声明：本文综合自经济日报、财经，仅代表作者个人观点，不代表维C公寓传媒立场。
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